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皇冠app:宅家学理财知识之保险篇

admin 未命名 2020-02-16 53 0
面对疫情 保险业还能做些什么

□张琳 相比17年前的“非典”阻击战役而言,今天我国保险业面对新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控战役的表现,实在是更加可圈可点。 在本次疫情大考面前,我国保险业如何能够在应对社会

今天给大家普及一点保险的相关知识,在介绍保险知识之前,先讲个关于保险的笑话,一个丈夫去买保险,可妻子不却认可保险的作用,认为交保费是浪费,丈夫赶忙解释说,我交保险是为了你和孩子呀,万一我死了你们也有个保障,太太反驳到要是你不死呢?

什么是保险?保险在理财中有哪些功能?

我们将要讨论这样两个问题,保险是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对合同约定的可能发生的事故,因其发生所造成的财产损失,承担赔偿保险责任或者被保险人死亡残疾,疾病或者达到合同约定的年龄期限等情况时,承担给付保险金责任的商业保险行为,将就以下几个特性:

一,互助性,也就是一人为众,众为一人,

二,法律性,保险双方是一种合同行为,

三,经济性,保险是通过保险补偿或给付而实现了一种经济保障活动,体现了一种对价交换的经济关系,也就是商品经济关系。不同于社会救助慈善和国家救济。


哪些保险与我们的生活有密切联系呢?我国的保险种类总体上可以划分为社会保险和商业保险两大类,社会保险,包括养老保险,医疗保险,失业保险,工伤保险和生育保险,又分为财产保险和人身保险两部分,其中财产保险又分为财产损失险,责任保险,信用保证保险三大种类,社会保险是指有国家管理的,有法律强制规定的,体现公共性和公益性。其设立的目的是保障公民的基本生活及其他基本生活需求是在公民养老疾病,工伤,失业,生育等情况下,依法从国家和社会获得一定的物质帮助的社会保障制度,主要包括基本养老保险,基本医疗保险,工伤保险,失业保险,生育保险,社会保险是一种强制性保险,一般都由国家、用人单位和个人三者共同承担,个人必须按一定工资的比例。

商业保险是指通过订立保险合同,运营以盈利为目的的保险形式,有专门的保险企业经营,商业保险关系是由当事人自愿对接的合同关系,投保人根据合同约定向保险公司支付保险费,保险公司根据合同约定,可能发生的事故给你发生所造成的财产损失,承担赔偿保险金的责任,或者当被保险人死亡伤残疾病或达到约定的年龄期限时,承担给付保险金责任。通过上面的介绍我们看到保险的种类是非常繁杂。

一文揭露保险真相!95%的家庭都买错了

说起保险,大部分朋友的第一反应几乎都是“骗子”。去看知乎上的热门问题: 国内对于保险为何如此抵触?(1300回答 500万人浏览) 保险公司的套路有哪些?(6000人关注 300万人浏览) 我被

下面呢,我们主要介绍与我们生活息息相关的几种商业保险:一是人身保险,以保障加储蓄为主要成分的人寿保险,个人来讲,有了保险的保障就有了安定性,不受银行利率的影响,万一没有到合同约定的期满而发生不幸,被保险人既可以得到一笔约定的经济保障,这是银行储蓄产品所没有的,这种保险的特点是保费高,保障相对意外险而言比较低,以保障加补偿为主要成分的医疗保险,这种保险提供的保障不是一句定额给付的原则,而是补偿原则,施救实际花费的治疗费用,数额,但补偿最高不能超过合同约定金额,因此它的规则是补偿原则,它的特点是保费适中,保额不低,这类保险的名称必须有健康医疗等字眼,系以保障为主要成分的人身意外伤害保险,险种一般没有储蓄功能,例如乘坐飞机买的保险几元钱或者几十元钱的保险费,而保障几万元或者是几十万元的经济给付,可见这种险种的特点是保费低保额高,保险无论如何包装变化,险种名称中必有意外险三个字,对以保障加分红为主要成分的年金保险,分红保险,投资连接保险和万能保险,这种保险是将保障和投资结合在一起,它是在优先提供保障的前提下,拿出一部分资金进行投资,而投资获利多少决定分红的多少,这类保险的特点是保费高保险程度相对于其他人身保险险种而言就比较低。

二是和车有关的保险,包括车辆损失险,第三者责任险,车上人员责任险,全车盗抢险还有交强险,这是一种强制性责任保险。

三是和房子有关的保险,主要是家庭财产保险,对房屋建筑物,装修家电等财产进行保险,当发生火灾自然灾害被盗等情况时给予补偿,还有一种常见的和住房有关的保险是个人住房按揭贷款保险虽不是强制保险,但如果要按揭贷款,一般银行都会要求购买,其他厂家的保险,产品责任保险,雇主责任保险,职业责任保险等责任保险向出口,信用保险,合同保障保险,产品保障保险,忠诚保证保险……

那保险在理财中有哪些功能呢?保险在不同人群中发挥的功能是不一样的,我们常说低收入者买保险是买保障,中等收入者买保险是做理财,高收入者买保险是保全资产,具体来看保险有如下功能,一,保障功能,简单说就是保命保财,像养老医疗,失业,意外伤害等人身保险,只保障个人和家庭出了事故或者遇到灾难时,仍能有基本生活的保障,财产保险就是保障经济损失有一个补偿,总之就是应对各方面的风险,第二投融资功能,投资功能主要体现为资产的保值增值,兼顾保障,比如分红保险,融资功能呢,主要是指保单的贷款功能以及延期交付功能,还有就是能提高信用的水平,举个例子,假设你买了一份人寿保险,每年保费10万,已经连续交了三年,第4年到期该交保费时呢,你发现有很好的投资机会,比如股市,大牛市,你又想抓住这个投资机会,又想享受保险的保障功能,那该怎么做呢?退保显然是最不划算的,这时候保单的融资功能就发挥了出来,你可以直接到保险公司进行保单贷款,也可以直接到银行进行保单抵押贷款,第三是资产配置和分散风险的功能,大额保单有利于分散商业风险,上海曾经出现过一张个人年交保费780万的巨额保单,经营着年营业额高达数10亿的企业,对这个投保人来讲保险就是分散风险和资产配置的一个工具,是转移财产和合理避税,我们看几个例子,高净值人群,我们常常讲的是中国爷爷和美国爷爷的故事,他们在财富传承方面的做法不同,因此也会产生不同的效果,我们经常说中国呢有富过三代的说法,而美国爷爷呢借助合理的避税方式,通过保险可以把他的财富世世代代传承下去,再看一个例子,我们知道人身保险金不属于破产债权,这在债务人破产的情况下,债权人不能通过要求债权人退保来追索寿险保单的现金价值,比如张先生做生意欠下债务后又不幸离世,他的生前买了一份人寿保险,身故赔付达到20万元,因其不属于破产债权,张先生的妻儿就可以顺利拿到这笔钱,另外一个例子也很典型,2015年8月11日,中国央行调整人民币兑换美元,中间价形成方式人民币一时间出现了一定的贬值,很多人想把资产转移到境外,但由于受到每人每年5万美元的换汇额度限制,他们无法把资产转移到国外,这时候呢,跨境买保险就成了一个合理规避这种限制的新渠道,另外人寿保险理赔是免税的,投资收益也可以免税,在西方有遗产税的国家人寿保险可以免遗产税,保险除了这些常见的功能之外,随着保险产品越来越丰富,保险还可以衍生出一些特殊功能,比如可以解决一些家庭难题,我们看下面这个案例,一对要离婚的夫妻想将共有的存款20万留给孩子,不允许另一方去动用,孩子名下的财产有监护人代管,孩子跟着谁谁就拥有存款的支配权,这个问题怎么解决呢?我们看,通过保险来解决这个问题,若两人将20万元为孩子购置少儿保险,指定受益人为孩子且不得更改,受益人这笔存款就不会被提前挪用,再比如保险还有类似期货的功能,你看过大空头这部电影吗?电影中的主角大空头是怎样做空房地产的呢,就是利用一种保险,为说明这个问题,先给大家介绍几个相关的金融工具,第1个就是MBs,是指抵押贷款证券化,就是把不同房贷成捆打包分割卖出,另一个呢就是担保债务凭证,就是把不同的MBs包装分割卖出去,还有一个呢,就是cds叫信用违约互换,就是一份保险合约给MBs上了一份保险,电影中的主人翁高智商宅男贝利博士就是大量购买了这种cds,当房价暴跌时大发其财,详细情况可以看看这部电影,中国有没有这样的发财机会呢?你可以好好研究研究。

所有理财规划的目的都是在一定的背景,和其他条件下,把合适的理财产品匹配给合适的人,也就是要做到适合的才是最好的,因此保险规划要按照一定的步骤遵循一定的原则,还要具体情况具体分析,但我们来看保险规划的一般过程,保险规划的一般过程包括这样几个步骤,一做好需求分析,二确定保险标的,三选定保险产品,四确定保险金额,五明确保险期限,六购入保险产品,7检视评估及修改,我们先看第1个步骤需求分析,需求分析就是从人生和财产各方面分析个人或家庭面临的风险以及各种风险的轻重缓急,二确定保险标的,保险标的是作为保险对象的财产,及其有关利益或人的生命和身体,它是保险利益的重要载体,而保险利益则是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益,三选定保险产品人们所面临的风险,主要有人身风险,疾病风险,财产风险和责任风险,养老风险等,不同人群应该根据自身的实际需求来选择合适的保险产品,四确定保险金额,保险金额是当保险标的的保险事故发生时,保险公司所赔付的最高金额,一般来说保险金额的确定应该以财产的实际价值和人生的评估价值为依据,明确保险期限,在确定保险金额后就需要确定保险期限,因为这涉及投保人的预期缴纳保险费的多少与频率,所以与投保者未来的预期收入联系尤为密切,就购入保险产品,购入产品时认真研读保险条款,搞清楚条款内容。


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